7 Cara Mudah Kira Loan Rumah Anda – No More Confusion, Cuma Angka!

Outline:

1. Memahami Pinjaman Perumahan
2. Bermula dengan Kiraan Asas
3. Faktor Kadar Faedah
4. Tempoh Pinjaman dan Kadar Bayaran Bulanan
5. Mengira Penglibatan LTV (Loan-To-Value)
6. Jenis-Jenis Pinjaman Perumahan
7. Keupayaan Pembayaran Bulanan
8. Menggunakan Kalkulator Pinjaman

1. Memahami Pinjaman Perumahan

Pinjaman perumahan merupakan salah satu bentuk pembiayaan yang paling popular di Malaysia. Dalam mahupun luar negara, proses ini membolehkan individu mendapatkan rumah idaman mereka tanpa perlu membayar keseluruhan harga secara sekali gus. Dengan memanfaatkan pinjaman perumahan, pembeli rumah dapat mengurangkan beban kewangan, membolehkan mereka menjadualkan pembayaran yang lebih mampan.

Untuk memahami pinjaman perumahan dengan lebih mendalam, terdapat beberapa elemen penting yang perlu diambil kira. Pertama, jumlah pinjaman yang memerlukan penilaian berdasarkan harga rumah dan deposit yang dibayar. Deposit biasanya antara 5% hingga 20% dari harga rumah, dan ini akan mempengaruhi jumlah pinjaman yang boleh dipohon. Kedua, kadar faedah yang dikenakan oleh bank atau institusi kewangan, yang kebiasaannya terdiri daripada faedah tetap atau terapung.

Tiga jenis bayaran pinjaman yang umum di Malaysia adalah bayaran tetap, ancasa, dan kadar faedah kaedah. Masing-masing mempunyai kelebihan tersendiri. Dalam pinjaman perumahan, penting untuk memikirkan tentang jangka masa pinjaman yang mahu diambil. Jangka masa yang lebih lama sering kali menawarkan bayaran bulanan yang lebih rendah, tetapi kos keseluruhan faedah mungkin meningkat.

Terdapat juga risiko yang perlu dipertimbangkan. Mempunyai pengetahuan yang jelas tentang pinjaman perumahan dan struktur pembayaran boleh membantu pengembara pinjaman tertentu untuk mengelakkan masalah kewangan di masa depan.

Oleh itu, mempunyai pemahaman yang jelas tentang konsep dan elemen ini adalah penting bagi mereka yang bercadang untuk memohon pinjaman perumahan. Dalam sambungan dengan itu, kita akan menjelajahi cara-cara untuk mengira pinjaman perumahan secara lebih terperinci dan mudah.

2. Bermula dengan Kiraan Asas

Sebelum meneruskan dengan pengiraan yang lebih kompleks, penting untuk mempunyai pemahaman tentang laman web dan alat yang anda boleh gunakan untuk membuat pengiraan asas. Sebuah kalkulator pinjaman adalah alat yang sangat berguna, memungkinkan anda memasukkan beberapa elemen penting untuk mendapatkan anggaran bayaran bulanan anda. Langkah pertama dalam pengiraan ialah menentukan harga rumah. Ini adalah langkah asas yang mempengaruhi segala-galanya dari deposit awal hingga pinjaman akhir.

Tarif deposit awal (biasanya antara 5% hingga 20%) juga perlu diambil kira. Contohnya, jika anda membeli rumah bernilai RM500,000 dan membayar deposit 10%, maka deposit awal anda ialah RM50,000. Jumlah pinjaman yang perlu dipohon adalah harga rumah kurang deposit. Dalam contoh ini, jumlah pinjaman adalah RM450,000.

Setelah menentukan jumlah pinjaman, anda perlu mengetahui kadar faedah yang dikenakan. Kadar faedah ini biasanya ditawarkan oleh bank berdasarkan kelayakan pinjaman anda dan boleh berbeza-beza dari satu institusi ke satu institusi. Katakan anda diberikan kadar faedah tetap sebanyak 4%. Semasa melakukan pengiraan, kadar ini diandaikan untuk jangka masa pinjaman.

Sekarang, anda sudah bersedia untuk menggunakan kalkulator untuk mengira pembayaran bulanan. Dengan menggunakan formula pinjaman, anda boleh mengira anggaran bayaran bulanan untuk pinjaman anda. Formula yang biasa digunakan adalah:

[
M = P \cdot \left( \frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n – 1} \right)
]

Di mana:

• M = Pembayaran bulan
• P = Jumlah pinjaman
• r = Kadar faedah bulanan (kadar tahunan / 12 bulan)
• n = Jumlah bayaran (tempoh pinjaman dalam bulan)

Melalui pengiraan ini, anda akan mendapatkan angka bayaran bulanan yang perlu disediakan untuk bajet bulanan anda. Dengan cara ini, anda dapat menyemak keupayaan anda untuk membayar pinjaman secara bulanan.

Penting untuk diingat bahawa ini adalah kiraan asas dan banyak kelainan lain yang perlu dipertimbangkan. Dari situ, kita akan beralih kepada faktor yang lebih mendalam seperti kadar faedah dan bagaimana ia mempengaruhi jumlah pinjaman rumah anda.

3. Faktor Kadar Faedah

Ketika mempertimbangkan pinjaman perumahan, kadar faedah adalah faktor yang sangat kritikal dalam menentukan keseluruhan kos pinjaman tersebut. Kadar faedah akan mempengaruhi pembayaran bulanan anda secara langsung. Secara umum, terdapat dua jenis kadar faedah yang biasa digunakan di Malaysia:

1. Kadar Faedah Tetap – Kadar ini tidak berubah sepanjang tempoh pinjaman. Anda akan tahu berapa banyak yang perlu dibayar setiap bulan tanpa perlu bimbang tentang perubahan kadar faedah.

2. Kadar Faedah Terapung – Kadar ini boleh berubah berdasarkan indeks pasaran. Ini bermakna, walaupun bayaran bulanan anda mungkin lebih rendah pada mulanya, ia mungkin meningkat untuk tahun-tahun akan datang.

Sebagai contoh, jika kadar faedah tetap adalah 4% dan kadar faedah terapung ialah 3%, mungkin terdapat penjimatan awal dengan kadar terapung. Namun, anda berisiko menghadapi kenaikan kadar yang akhirnya menjadikan pembayaran anda lebih tinggi. Kadar faedah tidak hanya mempengaruhi pembayaran bulanan tetapi juga kos keseluruhan pinjaman.

Terutama di Malaysia, bank juga sering menawarkan “penjagaan faedah” di mana anda boleh menambah faedah bulanan kepada principals loan. Ini membolehkan anda mengurangkan jumlah keseluruhan pada permulaan pinjaman, tetapi memberikan beban pada pembayaran bulanan anda dalam jangka masa panjang.

Menghitung faedah juga memerlukan pengetahuan tentang tempoh pembayaran dan jenis pinjaman yang anda pilih. Terus berfikir tentang bagaimana kadar faedah akan mempengaruhi jangka masa anda dapat membantu dalam merancang kewangan masa depan. Kalkulator pinjaman juga sering menyediakan pilihan untuk mengira jumlah faedah yang dibayar semasa tempoh pinjaman, membolehkan anda membuat keputusan yang lebih bijak.

Tanpa mengira jenis kadar faedah yang anda pilih, disarankan untuk sentiasa merujuk secara langsung kepada institusi kewangan untuk mengetahui lebih dalam tentang syarat-syarat tawaran mereka sebelum mengambil keputusan.

4. Tempoh Pinjaman dan Kadar Bayaran Bulanan

Tempoh pinjaman adalah satu lagi faktor penting yang perlu dipertimbangkan ketika memohon pinjaman perumahan. Di Malaysia, tempoh pinjaman biasanya berkisar antara 5 hingga 35 tahun. Semakin panjang tempoh pinjaman anda, semakin rendah kadar bayaran bulanan.

Tetapi perlu diingat, walaupun anda mungkin berasa lega dengan bayaran bulanan yang lebih rendah, kos keseluruhan pinjaman akan meningkat. Sebagai contoh, jika anda mengambil pinjaman RM300,000 dengan kadar faedah 4% untuk tempoh 30 tahun, bayaran bulanan anda mungkin lebih rendah berbanding jika anda memilih tempoh 15 tahun. Namun, jumlah faedah yang dibayar dalam 30 tahun secara keseluruhan mungkin lebih tinggi.

Ini adalah cara anda boleh mengira jumlah faedah yang dibayar:

1. Tempoh Pinjaman – Pilih jangka masa pinjaman, contohnya 30 tahun.
2. Jumlah Pinjaman – Cth: RM300,000.
3. Kadar Faedah – Dalam contoh ini, 4%.

Dengan cara ini, anda boleh menggunakan kalkulator atau formula untuk mendapatkan pembayaran bulan dan faedah keseluruhan berdasarkan tempoh pinjaman.

Berikut adalah contoh ringkas mengikut tempoh pinjaman:

Jadual di atas menunjukkan bahawa walaupun bayaran bulanan untuk 30 tahun adalah lebih rendah, faedah keseluruhan yang anda bayar adalah lebih tinggi. Oleh itu, anda harus menilai keperluan kewangan anda dengan teliti sebelum memutuskan.

Dalam melakukan semua ini, anda harus mengimbangi antara bayaran bulanan yang mampu dan kos faedah keseluruhan untuk memastikan anda tidak menghadapi kesulitan kewangan di masa hadapan.

5. Mengira Penglibatan LTV (Loan-To-Value)

Loan-To-Value (LTV) adalah suatu ukuran penting yang digunakan oleh institusi kewangan untuk menentukan jumlah pinjaman yang boleh diberikan berdasarkan nilai harta. LTV ialah peratusan jumlah pinjaman berbanding harga harta. Sebagai contoh, jika anda merancang untuk membeli rumah berharga RM500,000 dan membayar deposit sebanyak RM100,000, maka jumlah pinjaman yang dipohon adalah RM400,000.

LTV anda boleh kira dengan cara berikut:

[
LTV = \left( \frac{Jumlah Pinjaman}{Harga Rumah} \right) \times 100
]

Dalam contoh di atas, kiraan LTV ialah:

[
LTV = \left( \frac{400,000}{500,000} \right) \times 100 = 80\%
]

Umumnya, LTV lebih dari 80% mungkin dianggap berisiko oleh bank dan kadangkala memerlukan pampasan tambahan seperti insurans pinjaman (MRTA). Namun, jika LTV anda dalam lingkungan 80% ke bawah, anda mungkin menikmati kadar faedah yang lebih baik.

Apakah kepentingan pengiraan LTV? Memahami LTV memberikan pandangan tentang keupayaan anda sebagai peminjam. Bank dan institusi kewangan akan menggunakan LTV untuk menentukan sama ada mereka boleh meluluskan pinjaman anda dan pada kadar faedah berapa. LTV yang lebih rendah sering menunjukkan profil peminjam yang lebih baik.

Walau bagaimanapun, beberapa institusi mungkin menawarkan kelonggaran untuk pinjaman LTV yang tinggi dalam keadaan tertentu, jadi adalah penting untuk berunding dengan bank anda untuk mendapatkan pemahaman yang lebih jelas tentang syarat dan kelayakan pinjaman.

6. Jenis-Jenis Pinjaman Perumahan

Ketika bercakap tentang pinjaman perumahan, terdapat beberapa jenis yang perlu difahami oleh peminjam. Berikut adalah beberapa jenis pinjaman perumahan yang ditawarkan di Malaysia, masing-masing dengan kelebihan dan kekurangan tersendiri:

1. Pinjaman Konvensional: Pinjaman ini mempunyai kadar tetap atau terapung dan diiktiraf secara luas di Malaysia. Peminjam lazimnya membayar faedah ke atas baki amaun pinjaman.

2. Pinjaman Islam: Terdapat pelbagai produk yang mematuhi prinsip Syariah. Produk ini seperti Murabaha dan Ijarah membolehkan peminjam mendapatkan rumah tanpa melanggar hukum Islam.

3. Pinjaman Tanpa Kelayakan: Khusus untuk mereka yang mungkin menghadapi kesukaran mendapatkan pinjaman biasa, tetapi cara ini juga harus digunakan dengan berhati-hati kerana kadar faedah sering lebih tinggi.

4. Pinjaman Rumah Pertama: Banyak bank menawarkan keseluruhan komponen untuk mereka yang membeli rumah kali pertama, termasuk faedah yang lebih rendah dan promosi menarik.

5. Pinjaman Pembelian Harta Kedua: Ini adalah untuk mereka yang ingin membeli rumah kedua atau lebih, biasanya mempunyai syarat keperluan yang lebih ketat.

Pelbagai jenis pinjaman tersebut menunjukkan kepada kita bahawa tidak semua pinjaman sesuai untuk setiap orang. Pilihlah pinjaman yang paling sesuai dengan keadaan kewangan dan matlamat anda. Untuk membuat keputusan yang tepat, adalah disarankan untuk membaca terma dan syarat pinjaman dengan teliti.

7. Keupayaan Pembayaran Bulanan

Mengetahui keupayaan anda untuk membuat pembayaran bulanan adalah langkah penting dalam proses permohonan pinjaman perumahan. Anda tidak hanya perlu tahu berapa jumlah yang akan dikenakan setiap bulan, tetapi juga harus memastikan bahawa anda mempunyai bajet yang mencukupi untuk menampungnya.

Satu cara untuk mengukur keupayaan anda ialah dengan menggunakan rasio hutang kepada pendapatan (DTI). DTI adalah peratusan pendapatan anda yang digunakan untuk membayar hutang bulanan. Untuk memudahkan, peratusan DTI yang disyorkan adalah 36% daripada pendapatan bulanan anda.

Mengira DTI anda:

1. Kira total pendapatan bulanan – Jadikan jumlah pendapatan bersih anda (setelah potongan).
2. Senaraikan semua bayaran hutang – Masukkan semua bayaran bulanan seperti pinjaman kad kredit, pinjaman pelajar, dan pinjaman kereta.
3. Gunakan formula:
   [
   DTI = \left( \frac{Total Hutang Bulanan}{Pendapatan Bulanan} \right) \times 100
   ]

Sebagai contoh, jika pendapatan bulanan anda ialah RM5,000 dan jumlah pembayaran bulanan untuk semua hutang adalah RM1,500:

[
DTI = \left( \frac{1,500}{5,000} \right) \times 100 = 30\%
]

Jika DTI anda dalam lingkungan yang sihat, ini menunjukkan bahawa anda boleh mempunyai kemampuan untuk membayar pinjaman perumahan anda. Namun, jika DTI terlalu tinggi, bank mungkin akan mencadangkan anda untuk menyemak dan mengurangkan perbelanjaan bulanan.

Penting untuk sentiasa mengawasi keadaan kewangan anda dan merancang dengan teliti dalam membuat sebarang keputusan kewangan yang melibatkan pinjaman.

8. Menggunakan Kalkulator Pinjaman

Menggunakan kalkulator pinjaman adalah langkah penting untuk memudahkan proses pengiraan dan perancangan kewangan. Terdapat banyak kalkulator pinjaman yang tersedia secara dalam talian yang membolehkan anda mengira dan merancang pinjaman perumahan anda dengan lebih baik.

Kelebihan Menggunakan Kalkulator Pinjaman:

1. Mendapatkan Angka Secara Segera: Kalkulator ini membolehkan anda mendapatkan anggaran bayaran bulanan dengan cepat dan mudah hanya dengan input beberapa data asas.
2. Belajar dari Pelbagai Senario: Anda boleh mengubah suai anggaran secara langsung berdasarkan jumlah pinjaman, kadar faedah, dan tempoh pinjaman, melihat kesan tindakan anda di sana dan kemudian.
3. Mengelakkan Kesilapan Pengiraan: Dengan menggunakan kalkulator, anda mengurangkan kemungkinan melakukan kesilapan dalam pengiraan manual yang boleh memberi impak besar pada kewangan anda.

Berikut adalah beberapa langkah untuk menggunakan kalkulator pinjaman dalam talian:

1. Masukkan Jumlah Pinjaman: Tentukan berapa banyak yang ingin anda pinjam untuk membeli rumah.
2. Tetapkan Kadar Faedah: Masukkan kadar faedah yang ditawarkan oleh bank.
3. Pilih Tempoh Pinjaman: Pilih tempoh pinjaman yang diinginkan.
4. Dapatkan Angka Pembayaran Bulanan dan Jumlah Faedah: Setelah semua maklumat dimasukkan, kalkulator akan memberikan anda anggaran pembayaran bulanan dan total faedah yang akan dibayar.

Contoh Pengiraan: Jika anda memasukkan RM450,000 sebagai jumlah pinjaman, kadar faedah 4% dan tempoh 30 tahun, kalkulator akan memaparkan bayaran bulanan anda dan keseluruhan kos pinjaman.

Pastikan untuk memilih kalkulator yang tepat yang menyediakan semua maklumat yang diperlukan untuk keputusan yang lebih informatif.

Soalan Lazim (FAQ)

1. Apa itu pinjaman perumahan?

Pinjaman perumahan adalah pembiayaan yang diberikan oleh bank atau institusi kewangan pada kadar faedah tertentu bagi membantu pembeli untuk membeli rumah.

2. Bagaimana untuk mengira kadar bayaran bulanan rumah?

Anda boleh menggunakan formula pinjaman atau kalkulator pinjaman, dengan memasukkan jumlah pinjaman, kadar faedah dan tempoh pinjaman.

3. Apakah yang dimaksudkan dengan LTV?

LTV atau Loan-To-Value adalah nisbah yang menunjukkan jumlah pinjaman yang anda ambil berbanding dengan nilai harta anda.

4. Adakah pinjaman perumahan mempunyai kadar tetap dan terapung?

Ya, ada dua jenis kadar faedah: tetap tidak berubah dan terapung yang boleh berubah bergantung pada kondisi pasar.

5. Apakah parameter lain yang perlu saya pertimbangkan?

Anda perlu mempertimbangkan DTI, keupayaan bayar, dan jenis pinjaman yang paling sesuai dengan keadaan kewangan anda.

6. Bagaimana jika saya tidak layak untuk pinjaman?

Anda boleh mencari alternatif seperti pinjaman Islam, atau berjumpa dengan konsultan kewangan untuk mendapatkan nasihat terbaik.

7. Mengapa penting menggunakan kalkulator pinjaman?

Kalkulator pinjaman membantu anda mendapatkan anggaran bayaran bulanan dengan cepat dan membantu merancang kewangan anda dengan lebih baik.

Kesimpulan

Memahami dan mengira pinjaman perumahan bukanlah suatu yang sukar, tetapi memerlukan penglibatan serta pemahaman yang baik tentang aspek-aspek yang melibatkan. Dari pengiraan asas hingga penggunaan kalkulator pinjaman, setiap langkah adalah penting dalam membantu anda membuat keputusan yang tepat. Dengan semua maklumat di atas, anda kini sudah lebih bersedia untuk menghadapi proses pengambilan pinjaman perumahan di Malaysia tanpa kekeliruan, hanya angka!